Cuando compra un Seguro de Salud Global, ¿qué debe tomar en cuenta?

Las personas prefieren no pensar en catástrofes o lesiones esperando que así nunca les pase nada, pero ¿quién pagaría las cuentas médicas si algo ocurriera? Si la lesión es grave las cuentas comenzarán a abultarse y, si bien usted podrá ir a un hospital del gobierno, ¿realmente desea pasar allí varios días o incluso semanas? Las salas públicas están llenas de gente, tiene que buscar su propia comida y la mayoría del personal no habla inglés ¿Y si su esposa o hijos tuvieran que pasar por lo mismo? Si usted no tiene un buen plan de seguro de salud global, entonces no tendrá otra opción que quedarse con lo que pueda pagar. 

Los planes integrales de seguro médico global están diseñados para cubrir la mayor parte o todos sus gastos médicos. Usted puede seleccionar dónde recibirá tratamiento, escoger su médico o cirujano y cuándo será tratado.

 

Muchas empresas ofrecen planes de seguro médico a sus empleados, pero ¿qué tan buena es su cobertura? La mayoría de las personas no entiende realmente el plan de salud de la empresa para la que trabajan. Después de todo, la empresa se hace cargo de todo, ¿cierto? Con el fin de verificar, usted debería preguntar algunas cuestiones acerca de su plan:

• ¿De cuánto es la cobertura del plan de salud de la empresa? ¿Incluye hospitalización, visitas al doctor, medicamentos? ¿El plan tiene límites en el tratamiento?
  
• ¿Cubre a toda su familia? ¿Su pareja recibe cobertura si no están casados? ¿La cobertura se extiende a sus hijos?
• ¿La cobertura es local o mundial? ¿Cubrirá tratamiento en otro país o en su país de origen si así lo desea?
• ¿Está incluida la maternidad? Usualmente esta no es cubierta por los planes de las empresas.
• Si usted deja la empresa, ¿puede quedarse con su plan de seguro vigente? Si no es así, entonces qué sucede con cualquier condición médica existente ¿Qué pasa si su esposa ya está embarazada?
  

¿Qué es un seguro médico global?

Muy simple, los planes de seguro médico global pagarán por usted para que reciba tratamiento privado en el hospital o con el médico de su preferencia. Estará cubierto en caso de accidentes y lesiones y, normalmente, tendrá cobertura por evacuación de emergencia para trasladarlo a la instalación médica más cercana o a su país natal si el tratamiento adecuado no está disponible localmente.

Los planes también podrían cubrir condiciones crónicas a largo plazo, maternidad (incluyendo cobertura para niño recién nacido), odontología, oftalmología y chequeos de salud.

Usualmente, los planes le cubrirán globalmente y serán totalmente trasladables si usted necesita reubicarse en otro país, volver a casa o, quizá, ir a una nueva empresa. Esto significa que si usted es reubicado, puede conservar su cobertura vigente. Si no, esto puede significar problemas importantes, desde que sea poco probable que sea cubierta toda condición médica preexistente hasta que se apliquen de nuevo períodos de espera por asuntos como maternidad. La mayoría de los problemas con los seguros médicos llegan cuando las personas tratan de unirse a planes con condiciones médicas ya existentes. Si usted se está uniendo a una compañía grande entonces la condición puede, por lo general, ser cubierta, pero pólizas de compañías pequeñas o planes individuales excluirán la condición casi con toda seguridad.

La mayoría de las aseguradoras ofrece diferentes niveles de cobertura para ajustarse a todos los presupuestos y necesidades. Los planes Básicos ofrecen solo hospitalización y tratamiento de emergencia mientras que los planes Premium cubre casi todo. Maternidad y odontología son normalmente ofrecidos por los planes Premium o como un complemento opcional. Los mejores planes en el mercado tendrán garantía de renovación de por vida y las primas nunca incrementarán debido a su condición de salud o historial de reclamaciones. 

Seguro Internacional de Maternidad

Para la mayoría de los expatriados el costo de tener un bebé es bastante alto y es probable que sea su mayor gasto médico. Una investigación rápida le mostrará los costos en varios hospitales. Un parto de rutina podría costar más de USD 10.000 y si el parto es por cesárea, o se presenta alguna complicación, el costo final será mucho más alto. Casi todas las aseguradoras pueden ofrecer planes para el parto y complicaciones del embarazo. Lo usual es que tenga que esperar un año antes de poder hacer una reclamación, así que una cuidadosa planificación es necesaria ¡Nunca espere que la aseguradora le cubra si usted ya está embarazada! Algunos planes también le ofrecerán cobertura por defectos de nacimiento o anomalías congénitas, pero esto no es común así que debe buscar para encontrar el plan que lo haga. 

¿Tengo que pagar algo?

La mayoría de los planes médicos globales ofrecen un exceso (también llamado deducible o franquicia). Este exceso es deducido de cada reclamación por el curso del tratamiento para una enfermedad o lesión específica. Por lo general, las aseguradoras le permiten seleccionar el exceso, y cuanto mayor sea el exceso menor será la prima del seguro. Si usted tiene hijos pequeños que pueden visitar al doctor con frecuencia, entonces un exceso podría volverse costoso. Si usted es el tipo de persona que rara vez visita al médico, tomar un exceso puede bajar la prima pero significa que todas las condiciones médicas costosas están cubiertas. 

La reclamación de gastos médicos puede llevar mucho tiempo y ser un proceso lento, trate de buscar un plan con pagos directos. El pago directo significa que usted puede visitar los médicos y hospitales sin tener que pagar ninguna cuota, las cuentas médicas son pagadas directamente por la aseguradora. Esto puede ser muy importante en algunos países, como China, donde la comunicación y la administración con una compañía aseguradora en el extranjero pueden ser problemáticas.

¿Cómo escoger?

Entonces, ¿qué nivel de cobertura necesita? Existe una desconcertante variedad de aseguradoras y planes, y la letra pequeña de las pólizas puede ser difícil de entender. De allí la importancia de buscar ayuda profesional independiente. A continuación, hay algunas preguntas que usted debería hacer cuando busca un plan médico:

• ¿Cubre completamente hospitalización? ¿Cirugía, anestesiología, alojamiento? ¿Ofrece cuarto privado o semiprivado?
• ¿Cubre visitas de rutina al médico? Si es así, está pagando una prima por esto, ¿realmente necesita este nivel de cobertura si usted no visita al doctor con frecuencia?
• ¿Cuál es el límite total de la cobertura? Esto es la cobertura total del plan y puede variar desde unos pocos cientos de miles de dólares americanos de por vida hasta varios millones de dólares por año.
• ¿Incluye cobertura por maternidad? Si la maternidad está cubierta, ¿cuáles son los límites y exclusiones en la cobertura?
• ¿Cuáles son las exclusiones? Por ejemplo, la mayoría no cubre por cosas como cirugía cosmética y algunas no cubren lesiones por practicar deportes como esquí.
• ¿Cubre evacuación médica de emergencia? ¿Con quién hablará en caso de una emergencia?
• ¿Cómo hace las reclamaciones? ¿La aseguradora tiene servicio de pago directo donde usted vive?
• ¿Hay restricciones sobre la edad o condiciones preexistentes?
• ¿Cuál es la seguridad financiera de la compañía?
• ¿Cómo pagará las primas? ¿Hay un exceso?
• ¿El plan cubre condiciones crónicas?
• ¿Tiene cobertura mundial? ¿Le cubrirá cuando esté de regreso en su país natal?
• ¿El plan es renovable de por vida? ¿Las primas subirán si se enferma?

Después de que identifique sus necesidades, entonces necesita encontrar el plan adecuado. Existen muchos planes privados de seguro médico globales excelentes y disponibles para expatriados. Algunas de las principales aseguradoras médicas internacionales son: Allianz Worldwide Care, William Russell, IHI, GoodHealth, Interglobal y BUPA International. Cada aseguradora tiene sus propias áreas específicas de ventajas competitivas por lo que vale la pena tomarse el tiempo para encontrar la compañía adecuada. No es aconsejable cambiar su aseguradora médica con frecuencia, por lo que escoger la compañía adecuada desde el principio es importante. 

Las empresas con seguro de salud global con frecuencia pueden solicitar a las aseguradoras que ajusten los planes para que coincidan específicamente con las necesidades y niveles de cobertura que pueden ofrecer a sus empleados, de acuerdo con su antigüedad. Las pólizas de grupo con frecuencia pueden tener descuentos, cobertura para condiciones médicas preexistentes y suprimir los períodos de espera por cosas como maternidad. 

Vivir en el extranjero puede ser una experiencia emocionante y gratificante, pero existen muchas incertidumbres al respecto. Los accidentes o lesiones no siempre le ocurren a otras personas, y sin una cuidadosa preparación usted y su familia podrían estar en riesgo. Un seguro es importante, así que haga las preguntas correctas antes de que algo ocurra, no después. Tener la tranquilidad de que usted y su familia pueden obtener la mejor atención, pase lo que pase, va a hacer que la vida en el extranjero sea aún más agradable.

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