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Seguros Médico para Ancianos

A medida que una persona envejece, se vuelve más importante garantizar que la elección de un plan de seguro de salud se haga con mucho cuidado. Al buscar un plan con longevidad, es importante hablar con un asesor que haya monitoreado las tendencias recientes en el mercado médico y de salud y que pueda garantizarle que su plan es el mejor posible para los años por venir. 

Gradualmente se vuelve más y más difícil garantizar un buen plan de seguro de salud debido al incremento de casos de condiciones médicas preexistentes en el mundo, añadidas a las restricciones impuestas por las aseguradoras en cuanto a los requerimientos mínimos de edad. Debido al deseo de encontrar un plan de seguro de salud que funcione, al final, como el último, resulta apremiante encontrar el plan perfecto con una aseguradora que apoye las prestaciones y beneficios en curso. Aquí destacamos algunos puntos claves que usted necesita entender y considerar:

Límite máximo de edad

La mayoría de los planes de seguro de salud tienen un límite máximo de edad, lo que significa que después de 60 o 65 años una persona ya no es elegible para ciertas coberturas. Desafortunadamente este periodo es, por naturaleza, cuando una persona necesita más de un seguro de salud.

Los planes diseñados con un límite máximo de edad son generalmente más económicos que aquellos sin límites, ya que el riesgo para una aseguradora es significativamente menor. Las primas bajas en casos como éstos tienden a atraer a los clientes desprevenidos que no entienden las consecuencias a largo plazo de un límite de edad.

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Condiciones preexistentes

Algunos planes pueden exigir que usted pague una prima adicional con el fin de cubrir toda condición preexistente, pero una vez que esto se haya cumplido todos los tratamientos por complicaciones y consecuencias médicas de una condición estarán permanentemente cubiertas. Garantizar cobertura por condiciones preexistentes se hace más difícil a medida que la persona envejece y en muchos casos es sencillamente imposible. Algunas pólizas excluirán alta presión arterial y colesterol alto, lo que significa que si usted sufre un ataque cardíaco existe el riesgo de que el tratamiento no sea cubierto. Es importante hacer notar que después de un ataque cardiaco, es probable que ninguna otra aseguradora le ofrezca cubrir sus condiciones.

Tasa de aumento de las primas

La tasa de inflación de los seguros médicos ha estado corriendo muy por encima de la mayoría de otros servicios y productos en el mercado global.  Durante los últimos 10 años, en todo el mundo, los costos de tratamientos de seguro médico han aumentado cada año alrededor de 10%. El aumento de los costos de salud es trasladado a las aseguradoras y, en última instancia, a las personas que pagan las primas de seguro. Desafortunadamente, la mayoría de los analistas espera que las tasas de inflación médica continúen muy por encima de otros aspectos de la economía debido al rápido ritmo de desarrollo de nuevas tecnologías para la salud y medicamentos. Por supuesto, la mayoría de las personas reconoce como un hecho positivo que la tecnología esté permitiendo que las personas vivan vidas más largas, sanas y felices, pero con frecuencia no consideran cómo se va a pagar por esto. Muchas personas establecen un plan de ahorro para la educación, para comprar una casa o incluso unas vacaciones, pero quizás en el primer lugar de esa lista debería estar un fondo de ahorros para un seguro de salud a largo plazo. 

Al comprar un plan de seguro médico es importante ver cómo las aseguradoras tratan a las personas a medida que envejecen. Esto puede hacerse fácilmente observando el perfil de las primas a medida que van entrando en años, por ejemplo, cómo son las primas a sus 50, 60, 70, 80 y 90 años. Lo que esto muestra es la disposición de una compañía o su capacidad de asegurarle en su tercera edad. Muchas aseguradoras pueden garantizarle un seguro hasta que usted cumpla los 100 años, pero la tasa de incremento de las primas en su vejez puede diferir significativamente entre los proveedores y este es un buen indicador de la buena disposición de las compañías de seguro para quedarse con un cliente.

Es importante buscar un seguro cuyas tasas de prima no incrementen muy bruscamente. Con frecuencia, una aseguradora no puede publicar esas tarifas, pero es importante preguntar ya que esto puede decirle mucho. Por supuesto, si usted está comprando un seguro ahora a los 60 años, las tasas que usted pagará para cuando tenga 80 variarán significativamente y la aseguradora que usted escoja en este momento puede tener un diferente perfil de prima después. No obstante, aún es importante tratar al menos de encontrar una aseguradora que busque tenerlo como un cliente a largo plazo. Como expertos intermediarios en seguros de salud, es muy claro para nosotros que muchas compañías de seguro aunque técnicamente sean capaces de asegurarle de por vida, no siempre están interesadas en hacerlo ya que sus primas aumentarán más bruscamente que otras en sus 60, 70 u 80.

Condiciones Crónicas

Las condiciones crónicas a veces son llamadas "enfermedades de estilo de vida" y, tal y como el nombre lo sugiere, éstas tienden a aparecer tarde en la vida y con frecuencia como consecuencia de costumbres de vida particulares. Algunos ejemplos incluyen la diabetes y la hipertensión. Las compañías de seguro prefieren no cubrir ese tipo de condiciones ya que suelen requerir tratamientos costosos y no tienen cura, solo pueden ser controladas. De allí que es muy importante considerar cómo la aseguradora tratará las condiciones crónicas, particularmente si usted está comprando una póliza pensando a futuro, ya que muchas compañías establecerán topes, límites o restricciones de por vida sobre esas enfermedades, lo cual reduce efectivamente la cobertura y limita el riesgo de las aseguradoras ante las reclamaciones de atención de salud de alto costo. Casi siempre, los planes baratos de seguros de salud tienen importantes limitaciones en la cobertura de enfermedades de "estilo de vida" y si usted está buscando buena cobertura para más adelante en su vida, a medida que envejece, necesita un conocimiento profundo de cómo la aseguradora tratará esas condiciones. Por lo general, un buen plan de seguro de salud no tiene topes o límites sobre condiciones crónicas.

Dónde va a vivir

Comprar un plan de salud que permanezca con usted de por vida es muy importante, pero también necesita considerar cómo cambiará su forma de vida en el futuro y si la aseguradora que usted escoja puede acoplarse a ciertos cambios, tales como el lugar en el que usted decide vivir.

Muchas aseguradoras establecen restricciones sobre dónde puede vivir y, en los casos más extremos, incluso dejar el país en el cual usted compró el plan puede resultar en el cese de su póliza. No obstante, existe gran cantidad de compañías de seguro que son mucho más flexibles en cuanto a su ubicación, por lo que es esencial investigar este aspecto, especialmente si usted se ve a sí mismo mudándose en el futuro.

Quizás el mejor ejemplo de la importancia de la ubicación es en los Estados Unidos, ya que si usted es norteamericano y desea regresar a su hogar después de la jubilación o retiro, la mayoría de los planes de seguro cesarán y no podrán ser renovados. Sin embargo, existen algunas compañías que le permitirán quedarse con su póliza vigente, por lo que comprar el plan adecuado desde el principio es algo razonable pues le evitará tener que cambiar de aseguradora en el futuro.

Además, otro problema que podría experimentar con su reubicación tiene que ver con su reincorporación al sistema de salud nacional de su país de origen. Por ejemplo, quienes que vayan a mudarse a Australia podrían buscar un plan de salud que cumpla con el requisito de Medicare sin tener que volver a solicitar un nuevo plan de seguro de salud y enfrentar la posibilidad de que sean incorporadas restricciones y exclusiones.

Por estas razones, invertir un poco más de tiempo considerando su estilo de vida a largo plazo y encontrar la aseguradora adecuada con la cual trabajar puede ser muy útil.

Cambiando la cobertura de la póliza: tanto beneficios como primas

A medida que pasen los años, lo más probable es que vayan cambiando sus requisitos para su plan de seguro de salud. Podría no seguir buscando cobertura odontológica, por ejemplo, o podría no necesitar más de la cobertura de evacuación. Algunas compañías de seguro no tienen planes flexibles o modulares que le permitan a usted controlar los costos seleccionando sólo la cobertura que necesita. Además, algunas aseguradoras podrían no tener una amplia variedad de deducibles, copagos o excesos.

Un deducible, copago o exceso es una excelente manera de reducir los costos de un plan de seguro de salud, particularmente más adelante en su vida cuando su presupuesto podría entrar en conflicto con el pago del costo de las primas. Es común que las personas hagan uso del sistema de salud estatal para simples y pequeños tratamientos ambulatorios pero mantenga su propio plan de seguro de salud privado para los accidentes y enfermedades graves. De allí que, seleccionar a edad temprana un plan adecuado, que sea flexible y modular, podría ser un beneficio real al final del camino.

La lista anterior no es un análisis exhaustivo de las cosas que debe incluir en su evaluación y selección de una compañía de seguros. Para aquellos que están comprando un seguro de salud a los 60 años, acercándose a su jubilación o retiro, o bien, a los adultos mayores o de la tercera edad, hacer las preguntas correctas es el primer paso para comprar el plan más apropiado para usted. Nuestro trabajo como intermediarios de seguros de salud es ayudarle en este proceso a partir de nuestra experiencia en la industria.

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